Hva er alternativet til forbrukslån?

Hvis du vurderer å ta opp et forbrukslån kan det være lurt å først se på mulige alternativer. Usikret forbruksgjeld er dyrt, og i mange tilfeller finnes det andre løsninger som er både rimeligere og bedre.

Lån med pant i bolig

Er du så heldig at du eier egen bolig, vil et lån med pant i denne nesten uansett være den absolutt rimeligste låneformen du kan finne. Det krever selvsagt at du har opparbeidet deg noe egenkapital i boligen, slik at du ligger et godt stykke under 85% belåningsgrad. Mange områder i Norge har opplevd en eventyrlig prisstigning på boliger de siste årene, så før du går i banken og ber om mer lån, kan det kanskje være en ide å få utarbeidet en ny verdivurdering på boligen din. Hvis den har steget i verdi siden du tok opp boliglånet, vil den nye verdivurderingen redusere belåningsgraden og du kan dermed lettere få innvilget et nytt lån på eiendommen, eller øke det eksisterende boliglånet.

Det finnes primært to typer lån med pant i fast eiendom, i Norge i dag; Det tradisjonelle boliglånet og en boligkreditt. Sistnevnte gir deg en kredittramme innenfor 70% av boligens verdi, som du kan trekke på når du ønsker, ved å overføre penger fra kreditten til din brukskonto. Fordelen med dette er at du har tilgang til penger når du trenger det, uten å måtte ta opp dyrere forbrukslån. Ulempen er at en slik boligkreditt ofte kan bli en sovepute som gjør at du ubevisst får et høyere forbruk enn det inntekten din egentlig tillater.

Lån fra arbeidsgiver

Mange arbeidsgivere tilbyr rimelige lån til deres ansatte, som et ekstra gode, normalt med betingelser som er langt bedre enn selv det billigste forbrukslånet. Er lånet på maksimalt 3/5-del av 1G er det til og med helt skattefritt for deg, du betaler altså ikke skatt av fordelen du har av å kunne låne penger rimelig av jobben. Eneste kravet er at du betaler ned lånet på 12 måneder eller mindre.

Jobber du i Staten er lån fra din arbeidsgiver ikke bare noe du kan be om, men faktisk en rettighet du har. Du har rett på å låne et beløp på inntil to ganger din brutto månedsinntekt, helt gratis og helt skattefritt, hvis du betaler tilbake pengene innen 12 måneder. Du kan låne pengene i opp til 24 måneder, men trenger du mer enn et år på å betale tilbake pengene, vil det påløpe en lav rente og du vil måtte skatte av fordelen ved lånet, men dette er fremdeles langt rimeligere enn et usikret forbrukslån.

Kredittkort

Trenger du bare å låne et mindre beløp, kan et kredittkort ofte være et bedre alternativ enn et forbrukslån. Kredittkort har normalt en noe høyere nominell rente enn et forbrukslån, men til gjengjeld har mange kredittkort lavere gebyrer, noe som gjør at den effektive renten normalt blir konkurransedyktig.

Trenger du egentlig lånet?

Det kanskje aller viktigste spørsmålet du bør stille deg selv, er om du egentlig trenger lånet? Skal du bruke pengene til typisk luksusforbruk som en ferie eller ny mobiltelefon, så bør du vurdere om det ikke er bedre å stramme livreima og spare opp penger, fremfor å ta opp dyr forbruksgjeld.